内容预览：
关于民间金融利率水平高低的争论由来已久，从已有的关于民间金融利率水平的研究来看，大多数学者的研究限于分析面临外部“冲击”时（比如正规金融的影响），民间金融利率均衡将有何变化趋势；很少有学者从民间金融本身的利率结构去研究民间金融利率，比如民间金融利率是如何形成的、由几个部分组成、高低如何。本文从民间金融自身的角度出发，就其利率几个组成部分的高低进行深入的探讨。一、关于民间金融利率水平高低的争论通过对已有民间金融利率特性的分析，单从会计账薄上看，可以清楚地表明民间金融的利率相对正规金融表现出高水平。但这是否意味着民间金融就是高利贷呢？不同的学者有不同的观点。有些学者认为民间金融利率偏高，如Wai （1957）分析了农村领域供给面（资本短缺、垄断利润、抵押品不足、高坏账率）和需求面（农业收入低、借款的基本生活用途、季节性的生产用途、农民文化和教育水平低）对民间金融利率的影响；Bottomley（1975）区分了决定农村民间金融利率的四个因素，即利息的机会成本、风险报酬、补偿交易成本的报酬以及垄断利润，所以民间金融利率水平高；Adams等（1992）基本认同Bottomley等人的观点，并把这……
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