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基层商业银行在信贷业务中“短贷长用”现象非常普遍,即一笔企业贷款在金融机构账面反映为短期贷款(即贷款期限为一年期以内),到期后以还旧借新方式取得与原贷款相等或更多的资金使用权,且周而复始、循环往复以达到长期占用银行信贷资金的行为。近年来,这一现象已经引起金融机构及其监管部门的高度重视。本文旨在通过分析基层行短贷长用具体成因、不良影响并提出针对性的对策建议。 一、短贷长用的成因分析 (一)从基层行经营行为分析 1、银行信贷管理机制的约束 随着金融体制改革的深化,各大国有商业银行纷纷改制上市成功,原有的贷款审批管理方式发生变化,对企业发放中长期贷款的审批权限普遍上收至省分行一级,基层行对流动资金贷款权限相当有限。一些银行在强化内控制度的同时,缺乏有效的信贷营销管理办法和激励机制,不能适应基层行信贷管理的实际需要。基层行为了留住或争取优质客户以保持辖区内资产业务竞争优势,对部分客户的中长期贷款需求一般采用“变通”……
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